俾斯麥遺產隨著人口老化崩毀

我們的世界愈來愈老，多數國家的人口都在快速的高齡化，英國最近有項研究預測，每五個英國人，就有將近一個可以活到一百歲。國民平均壽命不斷延長，表示將來會有愈來愈多人，一生有三分之一的歲月，在退休中渡過，這不可避免的對退休制度以及高齡人口安養，構成衝擊。

人口老化是由兩種原因造成，第一個值得欣慰，因為生活改善，醫學進步，現代人愈來愈長壽了，半個世紀前，全球人口平均壽命只有52歲，現在，已經延長到69歲，預估到這個世紀末，會超過70歲。

人口老化的第二個原因是現代人愈生愈少，1960年代，全球平均出生率是千分之33，現在已經減到千分之20，就連開發中世界的生育數都在減少，全球平均生育率進一步下降是確定的。其實，這也不是壞事，因為它有助於人口穩定，十年前大家還在擔心的人口爆炸，現在已經不再是議題。

人口老化是全球一個大致的面貌，個別國家又有所差異，部分國家過去二十年因為愛滋病肆虐，國民平均壽命甚至是不增反減的，這個狀況又以南部非洲最為明顯。不過，整體而言，活得愈來愈久，生得愈來愈少，是現代人口發展趨勢。雖然兩者都某種程度反應出現代人對人生的想望與追求，但是，它也製造了新的問題。那就是勞動人口與退休人口比例下降，需要奉養的人變多了，提供生計的人變少了。1950年代，六十歲以上的人，佔總人口比重只有百分之八，現在已經達到百分之11，預估到這個世紀中，會增加到百分之22。根據聯合國的統計，部分國家、像是日本、澳門以及南韓等，本世紀中，六十歲以上人口將膨脹到總人口的百分之四十以上，對那些退休制度發展已經相當成熟的國家，勞動人口萎縮、退休人口爆炸，首當其衝的就是退休基金難以維繫。

老人年金是德國鐵血宰相俾斯麥在1880年代所創始，他把領取老人年金的門檻，設定在七十歲，年過七十才能開始領取，多數人就算領得到，大概也領不了幾年，這也是這套設計的本意，德國在1916年把年金領取年齡，調降到65歲，到現在，將近一個世紀了，儘管現今的世界，和一個世紀前，已經迥然不同，可是這套制度都沒有再調整過，現在的人，比從前長壽太多，他們活得愈久，養老金就領得愈多，更糟糕的是，透過繳稅、貢獻國庫，讓退休金制度賴以維繫的勞動人口不足，退休金系統，快要入不敷出，許多國家都面臨了不得不改革退休制度的壓力，但是少有政府敢於碰觸這個具有高度政治敏感性的議題。

德國現在大概是平均每四個勞動人口，養一個退休者，等到現在新入社會的年輕人退休的時候，大概每一個退休者，只剩兩個人來養，年輕人不免會擔心，等到他們退休的時候，已經領不到退休金，他們搞不好得工作到進棺材為止。假使真的很不幸有一天走到這一步，難保退休族不會跟政府拼老命，因為他們的退休金，有一部分可是他們自己繳的。

其實，和開發中世界相比，他們原本是幸運的一群，世界上大概只有十分之一的人有退休保障，非洲目前的勞動人口，享有退休福利的還不到百分之五，多數亞洲國家，這個比例大概介於百分之五到25之間，不過這幸運的十分之一，現在也得擔心他們的福氣，還能維持多久。

開發中國家雖然多數沒有退休年金制度，退休族養老，得仰賴家庭體系，但是他們同樣無法倖免於人口老化的衝擊，因為老人與青壯人口比例降低，退休族可以倚靠的子女平均數變少了，加上社會發展，愈來愈多年輕人必須往城市去謀生，讓靠家庭支持的養老體系，也難以維繫，研究顯示，在金融危機之後，嬰兒潮世代退出職場，將成為下一個席捲世界的海嘯。有退休保障的國家，如何改革退休福利制度，讓它可長可久，沒有養老年金的人，即早建立起危機意識，更積極的替自己儲備老本，以保障晚年生活，變得更重要了。

中廣 2011/01/07  夏明珠