醫療退休安養 保單防老金3角

65歲以下趁早規劃 意外險+即期年金險增保障

根據內政部統計，去年年底，65歲以上的老年人口已達總人口的10.74%，台灣已經邁入超高齡社會。壽險業者建議，民眾應該要及早透過保險做好住院醫療、殘障安養和退休金等3方面的完善規劃。若早年保險規劃不足，則可透過意外險和即期年金險增加保障。

保德信人壽常務副總潘建忠表示，退休之後，除了家庭責任減輕之外，就醫的機會也隨著年齡增加。一般的終身壽險雖然能在責任重大期間提供家人保障，但是當初設定的足額保額，在熟齡階段反而變得不符合其現況需求。

錠嵂保險經紀人公司南二營業處經理吳啟泰也說：「醫療險多有投保年齡上限，民眾最好能趁著年輕時及早做好相關規劃。」較具經濟能力者可以選擇終身型醫療險做為一輩子的保障，日額型醫療險和實支實付型醫療險也可以減輕住院時的經濟負擔。

癌症險宜列入規劃

為了不讓自己或家人成為沉重經濟負擔，吳啟泰認為，退休保險規劃應將重大疾病可能衍生的醫療和照護費納入考量。藉長期看護險，轉嫁當面臨家中成員行動不便、需長期看護療養的親人時，所遭遇的經濟風險。癌症為國人十大死因之首，吳啟泰說，民眾進行保障規劃時，需將癌症險納入退休後的醫療規劃，強化健康保障。

除醫療保障外，安聯人壽行銷暨公關部副總經理陳俊宏指出，當子女20歲就讀大學時，也是民眾將規劃退休的階段。「如果沒有好的退休規劃，退休，對自己或家人而言，都是災難。」
吳啟泰認為，「退休後要享一定生活品質，所得替代率至少須75~80%。」建議中年族群可以提早加強退休規劃。例如年金保險、儲蓄險、終身增值型壽險和投資型保險都是不錯的選擇。但民眾在規劃時，必須考量個人經濟負擔能力和風險承擔能力。

所得替代率須達8成

不過，吳啟泰提醒，多數保險商品的投保年齡上限是65歲。若是年輕時受限於經濟條件或保險觀念不足，無法及早為退休生活做規劃，可考慮即期年金險。雖然費用較高，但很適合手中有閒置資金的屆退或已退休族群，躉繳保費後可馬上按年領取年金，加強財務保障。
此外，外幣保單也可用來作為退休規劃。潘建忠認為，美元年金給付型養老保險除了能幫助保戶達成退休目標之外，年金給付採年滿期制，對於想將準備好的退休基金轉化為「終身俸」的熟齡銀髮族來說，也是一項便利的工具。

蘋果日報 2011/ 06/05 李亮萱